Niezależny Raport Kredytowy - RKN.PL

Kredyty walutowe mają mniejsze oprocentowanie i niższą ratę, jednak dostęp do nich jest obecnie bardzo ograniczony. Kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich udziela tylko jeden bank, zaś kredyty w euro dostępne są w dziesięciu instytucjach.

Kredyt we franku szwajcarskim może zaciągnąć osoba, która wykaże się zarobkami na poziomie 15 tys. zł netto. W przypadku kredytów w euro banki pobierają wysokie marże, warunkując udzielenie kredytu od wysokich zarobków lub dużego wkładu własnego.

Analitycy przypominają, że kredyty walutowe, które zachęcają klientów niższą wysokością marży i miesięcznej raty obciążone są ryzykiem kursowym – wahania kursów, mogą wpłynąć na skokowy wzrost miesięcznego obciążenia kredytobiorcy.

Komisja Nadzoru Finansowego chce uchronić klientów przed takim konsekwencjami zniechęcając banki do kredytowania w walutach. Rekomendacja S z jednej strony ograniczyła zdolność kredytową klientów, z drugiej natomiast skłoniła banki do udzielania kredytów w złotych.

Obecnie zdolność kredytowa jest liczona na okres 25 lat, mimo że kredyt może być spłacany znacznie dłużej. Klienci, którzy po wprowadzeniu nowych regulacji nie mogą zaciągnąć oczekiwanego kredytu, decydują się na niższy lub starają się o dodatkowego kredytobiorcę przy czym musi być to członek rodziny.

Przed rokiem ok. 20 proc. klientów Open Fianace starających się o pożyczkę złożyło wniosek o kredyt walutowy, w styczniu 2012 roku odsetek ten wyniósł niecałe 9 proc.

W przypadku planowanego zadłużenia na kwotę miliona złotych kredytobiorca może liczyć na pewne odstępstwa od standardowych warunków i tańszy kredyt. Dla banku od wysokości kwoty, większe znaczenie mogą mieć dodatkowe produkty, na które zdecyduje się klient.

Przykładowi kredytobiorcy zadłużają się na sumę miliona złotych na zakup nieruchomości wartej 1 250 0000 zł, mają 250 tys. zł wkładu własnego , zarabiają łącznie 24 tys. zł miesięcznie. Najniższą marżę dla kredytu złotowego zaproponowały ING Bank Śląski i Citibank –
0,8 proc. Kolejne były Nordea – 0,95 proc. oraz BGŻ, Credit Agricole i Eurobank – marża – 0,99 proc.

Po przyjęciu założenia, że kredyt na milion złotych ma zostać spłacony w ciągu 30 lat, miesięczna rata przy marży 1,25 proc. i stopie WIBOR 4,97 proc. wyniesie 6138 zł. Marża nieznacznie wyższa wynosząca 1,46 proc. podniesie wysokość raty o 137 zł, która wyniesie 6275 zł.

Przy takim kredycie bank może zrezygnować z prowizji pobieranej w przypadku mniejszych zadłużeń. Dla kredytu na kwotę 1 miliona złotych prowizję naliczyły ING i Nordea.

Przeciętna marża przy kredycie w euro wynosi 3,08 proc. Rata takiego kredytu jest zdecydowanie mniejsza niż w przypadku finansowania w złotych, różnica wynosi aż 1525 zł.

W wielu wypadkach banki premiują chętniej klientów, którzy łączą kredyt hipoteczny na niższą sumę, z innym produktem niż tych, którzy zadłużają się na duże kwoty.

Dla tych kredytobiorców ważna jest informacja od jakiej sumy klient ma możliwość indywidualnego negocjowania warunków kredytu. Banki niechętnie ujawniają te dane, poza tym ulegają one częstym zmianom. Jednak na odstępstwa od standardowych warunków można liczyć od kwoty powyżej 500 tys. zł.

W trzecim kwartale 2011 roku w polskich bankach podpisanych zostało 59,5 tys. umów kredytowych na sumę 12,8 mld zł. Najpopularniejszymi walutami, w jakich zaciągano kredyty hipoteczne były złotówki – stanowiły one 78,4 proc. udzielonych kredytów, na drugim miejscu znalazło się euro – 11,8 proc. W czołówce banków udzielających kredytów w złotych są: Deutsche Bank, Bank Zachodni WBK i Nordea Bank.

Miesięczna rata dla kredytu o wysokości 300 tys. zł spłacanego równych ratach przez 30 lat w Deutsche Banku wyniesie 1754 zł. Bank ten rezygnuje z prowizji i doliczy jedynie 0,8 proc. marży. Warunki te dostępne są dla klientów, którzy skorzystają z oferty ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego, ubezpieczenia od utraty pracy, staną się posiadaczami karty kredytowej oraz konta.

Bank Zachodni WBK kolejny w rankingu pobiera 2 proc. prowizji, marża wynosi tu 0,99 proc. a miesięczna rata – 1791 zł. Warunkiem przyznania takiego kredytu są dochody przekazywane na konto osobiste założone w tym banku w kwocie nie mniejszej niż 2 tys. zł miesięcznie.

Miesięczna rata kredytu zaciągniętego w Nordea Banku, który uplasował się na trzecim miejscu wynosi 1795 zł, marża ma wysokość – 0,95 proc., prowizja za udzielenie kredytu – 1,25 proc. Instytucja ta wymaga posiadania konta osobistego wraz z kartą debetową, na którą trafiać ma wynagrodzenie oraz przystąpienia do ubezpieczenia majątkowego.

Po kredyt w euro najlepiej udać się do Banku Ochrony Środowiska. Tu rata wyniesie – 1306,46 proc., prowizja za udzielenie kredytu – 0,5 proc, natomiast marża – 2,9 proc.

Drugim z kolei bankiem oferującym korzystne warunki jest Polbank EFG – wysokość marży to 1,4 proc. przy miesięcznej racie 1366,89 zł. Bank rezygnuje z prowizji podobnie jak zajmujący w rankingu trzecią pozycję – Kredyt Bank z ratą wynoszącą 1420 zł i marżą – 1,95 proc.